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Pour bien choisir son assurance emprunteur, il faut prendre en compte différents critères qui vous permettrons de souscrire à un contrat vraiment adapté à votre profil et à votre besoin.
Nous avons sélectionné ci-dessous les points qui doivent être analysés avec attention pour vous aider à y voir plus clair.
Consultez aussi notre checklist des points à étudier pour bien choisir son assurance de prêt
Assurance de prêt, faire le bon choix : Vidéo :
Assurance emprunteur, les différentes garanties
Tout d’abord, rappelons les 3 types de garanties qu'un emprunteur peut souscrire :
- Il y a une garantie obligatoire en cas Décès (DC)/Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Dans ce cas, les compagnies d’assurance prennent en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l'assuré.
- Il ya a ensuite des garanties facultatives mais très souvent néanmoins imposées par les banques pour les actifs : les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT), Invalidité Permanente Partielle (IPP), Incapacité de Travail Totale (ITT) et Incapacité de Travail Partielle (ITP) qui prennent en charge vos mensualités en cas de perte de revenu liée à un arrêt de travail ou une invalidité. Ainsi si vous êtes actif, la banque vous demandera dans 80% des cas de souscrire à cette couverture, par contre si vous avez déjà des revenus garantis (les retraités ou les rentiers), la garantie décès suffira.
- Enfin, il existe également une assurance perte d'emploi qui couvre vos pertes de revenus en cas de chômage. A noter que dernière est également optionnelle et peu requise par les banques.
Dans les cas de ces 3 garanties, à quoi voit on qu’une assurance de crédit est meilleure qu’une autre ? Le meilleur prix ne fait pas tout, il faut aussi prendre le temps de bien regarder les modalités d’indemnisation, les garanties proposées et l’ensemble des autres conditions générales de vente.
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Vérifier la façon dont vous serez indemnisé : indemnitaire ou forfaitaire ?
Pour les garanties Incapacité et Invalidité, il existe deux principes d’indemnisation :
- Le maintien de revenu (garantie indemnitaire) : votre contrat n’indemnisera que la différence entre les indemnités journalières versées par votre organisme social et votre salaire habituel.
- La garantie forfaitaire : remboursement de la totalité de l’échéance (ou en partie selon le pourcentage de couverture choisi) même si votre rémunération est maintenue.
La garantie forfaitaire est donc la formule la plus sécurisante pour vous et votre banque.
Vérifier la définition de votre garantie Invalidité
Dans certains contrats, l’indemnisation intervient en cas d’incapacité à exercer sa profession.
D’autres contrats indemnisent selon l’impossibilité d’exercer toute profession. Dans ce cas, les possibilités de reclassement sont prises en compte : cette définition réduit donc votre niveau de protection.
Vérifier la fiabilité du contrat sur la durée
L’irrévocabilité totale des garanties : quelle que soit l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle (changement de profession, départ à l’étranger…) vous restez couvert aux mêmes conditions.
Vérifier les délais de franchise des garanties Incapacité de Travail
Pour les garanties Invalidité Permanente Totale (IPT) et Incapacité Temporaire Totale (ITT), il existe des délais de franchise pendant lesquels vous ne serez pas indemnisé : généralement elle est de 90 jours mais certaines compagnies proposent de la réduire à 30 jours (intéressant dans le cas des travailleurs non salariés), ou bien de l’augmenter à 180 jours (intéressant pour les salariés qui disposent d’une bonne couverture prévoyance).
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Vérifier les durées d’indemnisation et la durée de couverture des garanties
Durée d'indemnisation ITT
Là encore il faut bien penser à les vérifier et notamment pour la garantie arrêt de travail. La plupart des contrats d’assurance indemnisent jusqu'à 3 ans mais attention aux contrats qui vous indemniseront moins longtemps. Au delà de ce délai de prise en charge par l'assurance pour incapacité de travail, et si le médecin conseil de la compagnie vous déclare inapte à reprendre le le travail, c'est la garantie Invalidité qui prendra le relai.
Âge de fin de couverture ITT
Un autre point à regarder également attentivement est de savoir si vous serez bien couvert jusqu'à la fin de votre prêt. En effet, certaines garanties s'arrêtent à un certain âge.
Dans la majorité des contrats, l’âge limite d’adhésion est fixé à 65 ans et l’âge limite de cessation des garanties à 75 ans. Il existe cependant des contrats spécifiques aux seniors qui pourront couvrir jusqu’à 85 ans en âge de souscription et 90 ans en âge de fin de garanties. En tant que senior retraité, vous n’aurez accès qu’à la garantie décès.
Il faut donc privilégier les contrats qui vous couvriront sur l'ensemble de vos garanties le plus longtemps possible.
Consultez aussi notre checklist des points à étudier pour bien choisir son assurance de prêt
Vérifier la base de calcul des cotisations
Ces dernières peuvent être calculées en fonction du capital restant à rembourser : dans ce cas, vous réalisez de vraies économies car vous ne payez pas d’assurance pour le capital déjà remboursé ! La cotisation est donc dégressive en fonction du capital restant dû.
D’autres contrats prévoient au contraire un calcul sur le capital initial, ce qui sur la totalité du prêt peut vous pénaliser. Vous payez toujours la même cotisation et pourtant le risque de la banque diminue en même temps que le capital restant dû.
Cependant dans certains cas où les emprunteurs sont âgés ou alors s'il y a des prêts relai ou avec différé de remboursement, ces contrats peuvent être avantageux. Cela dépendra vraiment de toutes les caractéristiques de votre prêt et de votre profil, on ne peut pas faire de généralité ! Consultez nous, nous vous indiquerons le meilleur type de contrat à retenir dans votre cas précis.
Regarder bien si le tarif est garanti
En effet, certains contrats ne garantissent pas leur tarif, c'est à dire qu'en dehors des augmentations liées à l'âge, aux réformes des taxes gouvernementales et aux diverses changement de situation qui peuvent amener à un changement de tarif, certaines compagnies se réservent le droit d'indexer leur tarif à tout moment et donc de ne pas garantir le tarif de base auquel l'emprunteur à eu accès lors de sa souscription. Il faut donc prêter une attention toute particulière à ce point dans les CGV du contrat auquel vous vous apprêtez à souscrire.
L'exonération des cotisations en cas de sinistre
Certaines compagnies proposent que vous ne payiez plus les cotisations en cas d’indemnisation, certaines au bout de 90 jours, d’autres au bout de 30 jours, ou certaines pas du tout.
La meilleure option est bien sur de choisir un contrat d’assurance de prêt proposant une exonération au bout de 30 jours.
Prêter attention aux formalités médicales à réaliser
Le prix ne fait pas tout. En effet, vous pouvez trouver un contrat avec un meilleur tarif qu'un autre pour des garanties équivalentes mais qui peut demander des formalités médicales beaucoup plus lourdes que le contrat plus cher. Dans certains cas certaines formalités médicales peuvent se révéler lourdes et longues. Dans le cas où un emprunteur a besoin de finaliser sa souscription rapidement car des délai de signature chez le notaire sont en jeu, il vaudra mieux privilégier un contrat un peu plus cher mais pour lequel vous obtiendrez votre certificat d'adhésion plus rapidement. Vous pourrez toujours ensuite recourir à la loi Hamon, la loi Bourquin ou encore la loi Lemoine pour résilier ce contrat et en changer.
Consultez aussi notre checklist des points à étudier pour bien choisir son assurance de prêt
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Vérifier les exclusions
Mentionnées dans les conditions générales de vente, il faut prendre le temps de bien lire les exclusions, même si cela peut paraître parfois long et rébarbatif.
En effet, en plus des exclusions dites "générales" (liées aux risques de suicide, de guerre,...), il faut prendre connaissance des autres limitations de garanties.
Ainsi, la pratique de sports peut être couverte au même tarif ou avec une tarification personnalisée si vous êtes membre d’un club, d’une fédération ou faites de la compétition.
Dans de nombreux contrats, vous pourrez noter des limitations ou exclusions pour les affections disco-vertébrales (c'est-à-dire "mal de dos") ou les maladies neuropsychiques (c'est-à-dire dépressions nerveuses). Attention à ce point qui concerne une très grosse partie des arrêts de travail, pensez à souscrire l'option rachat des exclusions dos et psy dans les garanties IPT/ITT.
Vérifier la territorialité de vos garanties
Si vous voyagez beaucoup pour le travail ou encore si vous résidez à l'étranger, tout en possédant un crédit pour un bien situé en France, il faut privilégier un contrat qui vous couvre dans le monde entier, et qui ne limite pas la durée des voyages à 45 jours par an, comme dans bon nombre de contrats.
Bien choisir votre quotité
Ainsi, pour une sécurité optimale, choisissez un taux de couverture à 100% pour chaque personne protégée par le contrat : s’il vous arrivait quelque chose, le capital restant dû de votre emprunt serait intégralement remboursé à votre banque. Ainsi, la prise en charge de votre crédit n’incomberait pas à vos héritiers !
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